Личные финансы

11 декабря 2018, вторник, Томск

Виды ипотечных кредитов: что общее и в чем разница

Финансы
20.05.2014

Договор ипотеки обязательно предполагает наличие кредита, который обеспечен недвижимостью. Некоторые продолжают думать, что ипотечный кредит – это кредит исключительно на покупку квартиры, дома или земельного участка. Но этот вариант не единственный, и помимо него в линейке банковских продуктов присутствует еще как минимум три разновидности ипотечных кредитов.

Ipoteka_kredit

Виды существующей ипотеки

Ипотека входит в ТОП-3 всех банковских услуг по популярности среди населения и занимает если не первое, то уж точно третье место (после потребительских и автокредитов). Большим спросом пользуются ипотечные кредиты и среди корпоративных клиентов (юридических лиц).

Отечественные банки разработали пять основных программ ипотечного кредитования:

1. Кредит на покупку жилья. Классический вариант ипотечной схемы кредитования, когда покупаемое жилье выступает и предметом залога.

2. Кредит под залог уже имеющейся в собственности недвижимости. Выдается на личные нужды и не является целевым (в отличие от первого варианта, где деньги выдаются конкретно на покупку жилья). Обеспечением может становиться не только жилая недвижимость, но и коммерческая жилплощадь, которая оформлена в собственность в четком соответствии с законодательной базой страны. Потратить деньги можно на лечение, отдых, покупку мебели и стройматериалов, ремонт или реконструкцию недвижимости. Существуют программы, разрешающие потратить кредитные средства на открытие или расширение бизнеса.

3. Кредит на покупку объектов недвижимости, которые обладают специфическим назначением (сюда входят и модульные конструкции). Самыми популярными среди населения являются гаражи, парковочные места, мобильные офисы и дачные домики.

4. Кредит на ремонт под залог собственного имущества. В отдельных случаях имущество может не принадлежать заемщику, тогда оформляется ипотечный кредит с имущественным поручителем, который являясь собственником жилья, поручается перед банком своим имуществом за своевременность и полноту выплат по кредиту заемщиком.

5. Кредит на покупку нежилого помещения, которым может выступать база, склад, офис или магазин. Обеспечением же по такому кредиту будет личная недвижимость покупателя. Банки не хотят в большинстве случаев оформлять ипотечные договора, где предметом залога будет выступать нежилой объект, ведь продать его в случае непогашения кредита будет намного сложнее, чем жилую квартиру или дом с землей. Покупатели такой недвижимости – это совсем небольшой сегмент на рынке, поэтому чтобы свести свой риск к минимуму, банки страхуются более ликвидным имуществом.

Отличия в условиях типовых ипотечных кредитов

1. Ипотечные договора, в зависимости от суммы и назначения, оформляются на разные сроки. Начинаться они могут в районе 5 лет, а заканчиваться – после 30. Если платежеспособность заемщика позволяет, ипотечный кредит может быть оформлен и на год, но это – большая редкость. В большинстве своем ипотека – это среднесрочные и долгосрочные кредиты.

2. Стоимость залогового имущества ни в коем случае не будет меньше суммы кредита. В некоторых случаях эти две величины будут равны (когда кредит на покупку недвижимости оформляется по безавансовой схеме). Но чаще всего залоговая стоимость превышает величину кредиту как минимум на 20%.

3. Сравнительно новый вид ипотечных кредитов – ссуда на покупку новостройки – продолжает набирать обороты. Такая ипотека выдается на приобретение квартиры, которая еще находится в процессе строительства. Довольно часто подрядно-строительная компания выступает поручителем по кредиту, обеспечивая дополнительные гарантии банку. После ввода дома в эксплуатацию и оформления права собственности на недвижимость порука аннулируется.

Общие моменты всех ипотек

1. Банки предпочитают работать с уже проверенными клиентами, поэтому в качестве рекомендации можно попробовать оформить в банке небольшой потребительский кредит, а уже потом, доказав свою платежную дисциплину, подавать документы на получение ипотеки. Заемщики, которые уже брали и выплатили кредиты, для банка являются более выгодными клиентами, ведь они уже изучили основные моменты кредитования и разобрались с некоторыми тонкостями оформления и последующих выплат.

2. Каждый ипотечный кредит сопровождается внушительным перечнем сопутствующих расходов, оплачивать которые необходимо будет как в день получения кредита (разово), так и после (с определенной регулярностью). К первым относят оплату услуг нотариуса, разовую комиссию банка, проведение оценки недвижимости, затраты на сбор справок; ко вторым – страховые платежи, ежемесячные комиссии или штрафы за досрочное погашение. Со всем этим необходимо разобраться на первоначальном этапе консультации, чтобы в процессе выплат не столкнуться с неприятными «сюрпризами».

3. Ипотечный кредит всегда обеспечен недвижимостью.

5 5 1
  • Проголосовало: 1