Личные финансы

17 октября 2018, среда, Томск

Реструктуризация долга по кредиту

Финансы
07.04.2014

Как заемщику договориться с банком при возникновении финансовых проблем?

Dolg_kredi_res

При заключении долгосрочного кредитного соглашения далеко не каждый заемщик может с точностью оценить собственное материальное положение на протяжении всего периода его исполнения. Некоторые риски невозможно предвидеть в принципе, поскольку они сводятся к наступлению определенных чрезвычайных ситуаций, потере постоянных источников дохода, необходимости несения дополнительных крупных затрат. Именно в таких ситуациях возможна реструктуризация долга по кредиту, которая сводится к изменению каких-либо основных условий договора займа, что позволяет продолжить его исполнение.

Почему банкам выгодна реструктуризация долга по кредиту?

Потребность в реструктуризации обычно возникает в том случае, когда заемщик уже допустил определенные нарушения кредитного соглашения, пропустил сроки внесения нескольких периодических платежей. Банки в этом случае обычно охотно принимают предложения должника по урегулированию ситуации, поскольку исходят из следующих факторов:
1) при реструктуризации задолженности существенно снижается вероятность полного отказа заемщика от исполнения своих обязательств;
2) изменяя условия договора займа, кредитор гарантирует его дальнейшее исполнение, что избавляет от многочисленных проблем, связанных с взысканием долга в судебном порядке, переуступке права требования коллекторским агентствам;
3) любая кредитная организация обязана иметь финансовый резерв под подобные случаи, размер которого устанавливается и контролируется Центральным Банком России, причем кредиторы формируют такой запас из собственной прибыли, поэтому заинтересованы в уменьшении количества просроченных и невыплаченных задолженностей.

В каких вариантах может встречаться реструктуризация долга по кредиту?

Различные кредитные организации имеют индивидуальные планы работы с должниками, изъявившими желание реструктурировать собственную задолженность. Если кредитор готов идти на уступки, то в большинстве случаев будет реализован один из следующих вариантов:
1) отказ от взыскания штрафных санкций - в этом варианте банк уменьшает размер общей задолженности заемщика за счет исключения неустойки, штрафов, пени, которые предусмотрены кредитным соглашением;
2) утверждение нового графика платежей, который будет более лояльным по сравнению с прежним порядком, позволит должнику успешно исполнять свои обязательства с учетом изменившегося материального положения;
3) уменьшение основной задолженности или суммы начисленных процентов - это наиболее редкий вариант, который используют некоторые кредиторы.

Как оформляется реструктуризация долга по кредиту?

Следует учитывать, что инициатива реструктурирования задолженности может исходить исключительно от заемщика. Совсем необязательно предлагать банку конкретные варианты выхода из создавшегося положения, но достаточно выразить собственное желание урегулировать проблемную ситуацию, показать, что должник не является злостным неплательщиком. Для этого достаточно направить в кредитную организацию соответствующее письменное обращение, по возможности приложить к нему подтверждение того, что вина клиента в нарушении договора займа отсутствует (например, доказательства расторжения с ним трудового договора по независящим от него основаниям).

В этом случае реструктуризация задолженности по кредитному соглашению, скорее всего, будет оформлена одним из следующих способов:
1) расторжение прежнего договора посредством подписания соответствующего дополнительного соглашения, заключение контракта на новых условиях;
2) изменение условий существующего соглашения, которое может осуществляться посредством включения в него новых положений, утверждения нового графика погашения задолженности.

5 5 3
  • Проголосовало: 3