Личные финансы

11 декабря 2018, вторник, Томск

Кредитование юридических лиц: овердрафт.

Финансы
07.04.2014

Зачем нужен овердрафт и почему он популярен среди предприятий и банков.

Overdraft

Ни одно предприятие не может вести полноценную коммерческую деятельность без взаимодействия с банком. Юридические лица размещают в банке свои счета, пользуются возможностью безналичного расчета с контрагентами, перечисляют заработную плату сотрудникам и кредитуются.


Денежные средства предприятия находятся в постоянном движении, бывают случаи, когда компания выполнила свои обязательства перед заказчиком, а он не успел перевести денежные средства. И в этот же момент предприятию необходимо срочно перевести деньги по своим обязательствам третьему лицу. На помощь приходит такой вид кредита как овердрафт. С английского языка overdraft переводится как «сверх планируемого», «перерасход». Первый раз овердрафт был оформлен в 1728 году в Эдинбургском банке Royal Bank of Scotland.


Цель овердрафта - поддержать платежеспособность юридического лица и пополнить его оборотные средства в случае их недостаточности. Этот кредит дает уверенность владельцу предприятия что все его платежные обязательства будут исполнены во время, что поможет сохранить его репутацию. Исходя из того, что банк дает взаймы предприятию денежные средства у банка не должно быть сомнений в своем клиенте. Овердрафт смогут получить только проверенные организации с чистой кредитной историей.


Размер овердрафта строго фиксирован банком. В среднем это 30% от выручки предприятия, которая поступает на его расчетный счет в банке. Соответственно чем выше выручка и чем лучше идут финансовые дела у юридического лица, тем больше сумма, которую может предоставить банк. Если предприятие не воспользовалось предоставленными денежными средствами, то по распоряжению банка комиссия может не взиматься.


За использование такого выгодного банковского продукта необходимо платить. Каждая кредитная организация устанавливает свою процентную ставку. Стоит отметить, что ставка за овердрафт значительно выше чем за обычный кредит, что является огромным минусом. Ежемесячно с счета юридического лица списывается сумма предоставленных денежных средств и процент. Если предприятие не успело пополнить свой счет на сумму овердрафта до конца месяца, то по истечению срока банк начнет начисление процентов. На непогашенный остаток процент будет начисляться ежедневно, а в случае долгой не оплаты клиенту грозят  штрафы. Банк не обязан предупреждать клиента о таком списании, то есть оно происходит в без акцептном порядке, что заранее указано в договоре. Чтобы банк оформил овердрафт необходимо личное поручительство от руководителя предприятия, залог в данном случае не требуется. Процедура оформления отличается простотой и оперативностью, потому что для банка это достаточно выгодный продукт.
Еще более выгодно для банка увеличить срок предоставления кредита и сумму, чтобы соответственно увеличить обязательство юридического лица перед кредитной организацией.


Безусловно банк рассчитывает по специальной формуле все кредитные риски, он анализирует деятельность предприятия и то, какую сумму можно в реальности гарантированно получить обратно. Если банк видит, что доход предприятия находится то на взлете, то на падении, он никогда не предоставит максимальную сумму кредита. Такой неустойчивый клиент сможет рассчитывать лишь на средний уровень своего дохода.

  • Проголосовало: 0