Личные финансы

17 октября 2018, среда, Томск

Кредит и штрафные санкции: что прописано в договоре и как себя вести

Финансы
15.05.2014

Оформляя кредит, мало кто из заемщиков сильно углубляется в пункты о штрафных санкциях, начисляемых банками в случае нарушения условий кредитного договора. Причем штрафы могут касаться не только платежной дисциплины, как уверены некоторые, но и других вопросов, относящихся к выплатам лишь косвенно.

Shtraf_po_kreditu

Заемщикам желательно помнить о каждом условии и не забывать информировать банк обо всех изменениях, которые случились в их жизни за последнее время, так как несоблюдение подписанного договора сделает даже из самых честных заемщиков неблагонадежных клиентов. И дальше ни один банк не захочет иметь с ними ничего общего.

На что необходимо особо обращать внимание?

Платеж, внесенный несвоевременно или нарушение платежной дисциплины

Просрочка по кредиту становится неизбежной, когда доходы в силу различных причин резко сократились. Пеня будет насчитываться за каждый день просрочки, а вот штраф появится лишь через три несвоевременных платежа, которые случились в одном календарном году. Иногда это условие отличается от стандартных норм, поэтому следует внимательно читать договор перед подписанием, чтобы четко знать, чего ожидать в будущем.

Штрафы могут не начисляться, если заемщик заранее уведомит банк об ухудшении своего финансового положения. Тогда у финансовой организации будет достаточно времени, чтобы разработать специальный график погашения исходя из сложившейся ситуации. Кредитор (то есть банк) совсем не заинтересован накладывать штрафные санкции на своих заемщиков, тем самым ухудшая их деловую репутацию, ведь в дальнейшем с ними работать будет уже нельзя. Кредитная политика банков достаточно жесткая, поэтому будет лучше и для заемщика, и для финансового учреждения решить вопрос платежеспособности до того, как ситуация выйдет из-под контроля.

Банком могут быть предложены несколько вариантов погашения. Самым распространенным методом, позволяющим не допустить просрочки, является предоставление отсрочки. Такие кредитные каникулы позволяют снизить финансовую нагрузку на заемщика как раз в тот момент, когда ощущается максимальная нехватка средств. Со временем график платежей будет восстановлен, но очень удобно, воспользовавшись небольшой передышкой, переждать полосу неудач и не испортить себе кредитную историю.

В отдельных случаях банк может обнулить начисленные штрафы, если заемщику удается полностью войти в график погашения самостоятельно и ликвидировать всю возникшую просроченную задолженность.

Еще одним методом в борьбе со штрафами и пенями может быть пролонгация (продление) общего срока кредитования. Увеличение количества месяцев приводит к уменьшению регулярного платежа, что снижает вероятность несвоевременной оплаты.

Самое главное, о чем заемщику не стоит забывать, так это о том, что каждый из описанных механизмов требует детального согласования с банком, для чего необходимо лично предоставить кредитному эксперту заявление с просьбой помочь в создавшейся сложной ситуации.

Механизм начисления штрафов

Детально вся процедура начисления штрафных санкций описана в кредитном договоре. Там же указывается и величина ожидаемых санкций, которая варьируется обычно от 0,1% до нескольких процентов. Все будет зависеть от суммы просрочки или от других условий, которые были не выполнены заемщиком в ходе погашения кредита.

Если просрочка уже превысила 1 календарный месяц, то штрафы могут быть увеличены в несколько раз.

Штрафные санкции часто применяются банками в том случае, когда заемщик отказывается оформить страховку на следующий период. Причем страховка может быть как залогового имущества, так и самого заемщика. В некоторых случаях идет увеличение процентной ставки, о котором также имеются соответствующие пункты в кредитном договоре. Согласно этим условиям, базовый процент может быть поднят на довольно высокий уровень (иногда до 30% годовых).

Штраф за досрочное погашение

Соглашаясь оформить кредит, некоторые заемщики даже не догадываются, что комиссия может быть начислена банком за досрочное погашение кредитной задолженности. Казалось бы, что в этом плохого для банка? Меньше остаток по кредиту, меньше рисков невозврата. Но не стоит забывать и о таком параметре как доходность (прибыльность) банка, которая была изначально заложена в данный кредит. И уменьшая время пользования кредитом, заемщик автоматически уменьшает и свою переплату. Некоторые финансовые учреждения не хотят мириться с таким поворотом событий, поэтому изначально закладывают штрафные санкции, частично компенсирующие недополучение процентов за пользование кредитом.

Штрафы за непредоставление обновленной личной информации

Банк хочет знать максимум как о финансовом состоянии своих заемщиков, так и о личных событиях в их жизни. Сбор информации касается семейного состояния, деловой репутации, кредитной истории. И все факты должны быть подтверждены документально, для чего существует определенный пакет документов.

Если у заемщика, например, в ходе погашения кредит изменился паспорт или прописка, он женился или развелся, об этом обязательно следует уведомить банковское учреждение, предоставив подтверждающие эти факты документы. В случае если банк узнает об этом самостоятельно и лишь спустя некоторое время, штрафные санкции не заставят себя долго ждать. В каждом кредитном договоре имеются пункты, четко прописывающие, что про каждое изменение в жизни заемщик обязан сообщать в банк. Зачем это нужно? Многие факторы косвенно могут влиять на платежеспособность заемщика. Так, например, развод и выплата последующих алиментов ребенку или рождение малыша существенно снижают доходную часть и могут создать ситуацию несвоевременного погашения.

Обязательно следует сообщать новые контактные номера телефонов, а также факт наложения ареста на все имущество.
 

5 5 1
  • Проголосовало: 1