Личные финансы

11 декабря 2018, вторник, Томск

Когда банк может изменить условия кредитного договора?

Финансы
23.09.2014

Может ли банк изменить условия кредитования во время действия договора? В каких случаях действия кредитора буду законными, а в каких нарушать права заемщика?

Izmenit_kredit_dogovor

При заключении кредитного договора многие заемщики не уделяют должного внимания его содержанию. И в результате этого некоторые действия банка в дальнейшем оказываются для них полной неожиданность. Между тем кредитор может изменять определенные условия договора займа в течение всего времени его действия. Поэтому каждому, кто оформляет потребительский или любой другой кредит, следует знать о том, в каких случаях банк имеет право изменять определенные условия договора в одностороннем порядке. А также в каких ситуациях заемщик может отстаивать свои права.

Увеличение размера процентной ставки

Неожиданное повышения размера процентной ставки по текущему займу является очень неприятной и серьезной для заемщика. Сразу следует заметить, что, если в договоре кредитования включен пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке, то, соответственно, не может быть определена полная итоговая стоимость займа. Другими словами, заемщик в таком случае не знает заранее во сколько ему обойдется кредит. По сути это является очевидным нарушением действующего в нашей стране закона о правах потребителей. В тоже время законодательство РФ допускает право кредитных организаций изменять ставку без получения согласия клиента, если это указано в действующем договоре. Получается, что изменять процентную ставку в сторону увеличения банк имеет право, но лишь при соблюдении определенных условий, а также обязательном включении этого пункта в договор.

Конечно, повышать процентную ставку по текущему займу кредитор не может многочисленное количество раз и когда захочет. Для подобных действий банка должны быть достаточно весомые обстоятельства. Например, значительные изменения конкретных условий кредитования на всем финансовом рынке страны. То есть, когда Центробанк России повышает процентные ставки. Кроме этого, основанием для увеличения объема процентов может являться значительное повышение уровня инфляции. Следовательно, действия кредитора в обязательном порядке должны быть вызваны достаточно серьезными причинами.

Перед тем, как увеличить размер процентной ставки, банку необходимо сообщить об этом заемщику, детально объяснив ситуацию. Более того, кредитор обязан предоставить документы, которые подтверждают законные основания его решения, а также дальнейших действий. В том случае, когда кредитная организация просто самостоятельно изменяет величину ставки, без каких-либо пояснений, то заемщик вправе обратиться в суд. Подобные ситуации, чаще всего, заканчиваются решением вопроса в пользу заемщиков. По действующему закону все банки обязаны извещать заемщиков о предстоящих изменениях договора не позднее чем за 30 дней до их осуществления. Кроме того, решение проблемы в судебном порядке возможно также в тех случаях, когда кредитор очень значительно повышает ставку – более чем на 4-5 процентов. Такие резкие изменения процентной ставки запрещены законодательством РФ, поэтому являются основанием для обращения в соответствующие инстанции для оспаривания решения кредитора.

В каких случаях кредитор может сократить срок погашения займа

Финансовая организация может уменьшить период действия договора и таким образом потребовать досрочной выплаты, предоставленных средств. Естественно, для этого должны быть особые основания, предусмотренные законом. В качестве последних выступают определенные нарушения порядка выплаты заемных средств. Во-первых, наличие довольно крупной задолженности. Это главная причина, по которой кредитные организации прибегают к сокращению срока погашения того или иного займа. Причем в вопрос предельно допустимой суммы кредитной задолженности каждый банк решает в индивидуальном порядке. То есть для какого-то кредитора основанием для требования возврата заемных средств раньше срока будет и относительно небольшая сумма. Во-вторых, многочисленные просрочки регулярных платежей. Причем даже в случае отсутствия серьезной задолженности. Когда клиент постоянно допускает задержки текущих платежа по займу, то кредитор праве сократиться период действия договора в одностороннем порядке. В-третьих, нарушение установленных банком условий целевого использования, выданных средств. В случае жилищного кредитования – основанием для требования досрочной выплаты займа является нарушений установленных правил пользования объекта ипотеки.

Поскольку каждый банк преследует свои собственные интересы, то найти кредитора, который согласится не включать в договор пункт о возможности его изменений, практически невозможно. Возможность внесения изменений в определенные условия кредитования в одностороннем порядке всегда указывается в договоре еще на этапе его составления. Однако не все заемщики читают пункт, касающийся соответствующих действий финансовых организации. Хотя в целом в договоре кредитования нет незначительных пунктов – важны все составляющие. Поэтому, прежде чем поставить свою подпись и взять определенные обязательства, необходимо внимательно изучить все пункты договора. В том числе, на предмет возможности изменений процентной ставки и сроков кредитования в одностороннем порядке.

 

5 5 5
  • Проголосовало: 5