Личные финансы

20 октября 2018, суббота, Томск

Досрочный возврат ипотеки по требованию банка

Финансы
15.04.2015

Имеет ли банк право требовать выплатить ипотеку досрочно. Причины, по которым кредитор может расторгнуть ипотечный договор.

4684856464

Каждый заемщик знает, что оформить кредит всегда легче, чем выплатить его грамотно и правильно. Правильно – значит вернуть банку долг без каких-либо, даже незначительных нарушений условий договора займа. Грамотное погашение займа особенно важно в том случае, когда кредитные средства получены на приобретение недвижимого имущества. То есть при оформлении ипотечного кредита. Ведь если получатель такого займа выплачивает его с явными нарушениями определенного порядка погашения и других условий договора, то кредитор может потребовать досрочного возврата, выданных им средств.

По закону финансовая организация, предоставившая жилищный кредит, в некоторых ситуациях имеет полное право расторгнуть договор ипотеки раньше завершения срока его действия. При этом все подобные действия держателя залога предусмотрены не только законом, но и соглашением, которое заключают между собой участники кредитной сделки.

О том, в каких случаях банк может потребовать выплатить ипотеку досрочно всегда фиксируется в договоре. Если действия заемщика попадают под статью нарушений, то ему приходится выплачивать уже использованные средства раньше окончания установленного периода погашения.

При этом существует определенный срок, в течение которого жилищный кредит должен быть полностью погашен, после требования банка. Чаще всего, подобный период ограничен 30-40 днями с того момента, как финансовая организация официально предъявляет требование о досрочном возврате. При каких обстоятельствах кредитор вправе расторгнуть ипотечный договор раньше срока и таким образом потребовать возврата непогашенной части займа?

Первое. Получатель ипотеки использует предоставленные средства не на приобретение объекта недвижимости. Жилищный займ представляет собой целевой банковский продукт. То есть кредитные средства банк выдает исключительно на определенную реализацию – на покупку собственного жилья. Если заемщик расходует всю сумму кредитных средств либо какую-то ее часть не по прямому назначению, то финансовая организация может потребовать их досрочной выплаты.

Второе. Заемщик постоянно задерживает очередной платеж в счет погашения ипотеки. Серьезные нарушения указанных сроков ежемесячных взносов также могут привести к тому, что кредитор захочет расторгнуть договор ипотеки. Банки, как правило, довольно лояльно относятся к небольшим просрочкам платежей. Но если такие ситуации носят постоянный характер или продолжительность задержки достигает критической отметки, то в таком случае кредитор обычно действует жестко и не ограничивается только штрафными санкциями. Сюда также можно отнести внесение неполной суммы регулярного взноса, когда заемщик самостоятельно «урезает» размер платежа.

Третье. Достаточно значительное уменьшение суммарного размера дохода залогодателя. Если вдруг размер ежемесячной прибыли заемщика резко изменяется в худшую сторону, то финансовая организация вправе расторгнуть договор ипотеки, не дожидаясь завершения срока его действия. У каждого кредитора обычно есть свои индивидуальные требования по минимальной сумме дохода, получаемого заемщиком из официального источника. Поэтому понижение этой предельной отметки может стать основанием для предъявления банком требования о возврате кредита. Тоже самое касается и «серой» заработной платы. Когда при оформлении ипотеки в расчет берутся только официальные доходы заемщика, а после их потери он получает заплату из других, неучитываемых источников.

Четвертое. Потеря изначально высокой ликвидности предмета залога вследствие значительного снижения его оценочной стоимости. Цена залогового недвижимого имущества, как правило, равна полному размеру, получаемого жилищного кредита. При этом сумма, за которую можно продать предмет главного обеспечения, обязательно должна быть больше суммы, получаемых кредитных средств. Если стоимость объекта недвижимости, купленного в кредит, уменьшается, то, следовательно, он не покрывает еще невыплаченную часть долга.

Пятое. Получатель жилищного кредита намеренно нарушает условия договора, которые касаются использования предмета данного займа. Заемщик имеет право реализовывать недвижимость, приобретенную за счет средств банка, только с согласия последнего. К примеру, заложенное имущество можно сдавать в аренду другим лицам, если кредитор дает на это соответствующее разрешение. Когда заемщик пользуется предметом залога без уведомления и, соответственно, согласия финансовой организации, то это относится к случаям грубого нарушения подписанного им договора. И банк в таких случаях может потребовать выплатить ипотеку раньше завершения срока действия кредитного соглашения.

Шестое. Заемщик совершает действия по отчуждению предмета жилищного займа. Другими словами, залогодатель и должник в одном лице реализует ипотечную квартиру посредством продажи. Данное нарушение является продолжением предыдущего, поскольку также относится к нарушениям правил пользования объектом недвижимости, выступающим в качестве обеспечения. И действия банка в этой ситуации тоже аналогичные – он может расторгнуть договор займа сразу после получения информации о продаже заемщиком залоговой недвижимости.

Седьмое. Залогодатель не предоставляет финансовой организации, предоставившей ипотеку, данные о текущем размере официального дохода в установленный срок. Это в том случае, если договор ипотеки содержит пункт о том, что заемщик обязан регулярно сообщать кредитору сведения о своем финансовом состоянии на данный момент. Соответствующую информацию банки, как правило, требуют предоставлять один раз в год на протяжении всего срока выплаты ипотеки. Сюда также относится и не уведомление кредитора об изменении личных сведений – персональных данных, а также смены официального места трудоустройства и жительства.

Каждый, кто получает ипотечный кредит, должен знать, в каких случаях банк может потребовать выплатить ипотеку в досрочном порядке. Ведь нарушение заемщиком главных условий договора грозит ему не только расторжением данного документа, но и потерей предмета ипотеки – приобретенной недвижимости.

 

5 5 1
  • Проголосовало: 1